Matjaž Jereb

Janin finančni kotiček

Imam stanovanjski kredit na 12 let (30.000 evrov, začetni mesečni obrok 240 evrov in trenutni obrok 248 evrov),  ki je zavarovan s porokom, to je mož.  Fiksni  pribitek je 1,9 in šestmesečni euribor. Odplačala sem že 12 obrokov. Februarja letos sem podedovala  10.000 evrov   in jih vezala za leto  po 4-odstotni obrestni meri na leto. Ali sem naredila prav ali pa bi morala s tem odplačati del kredita oziroma zmanjšati glavnico ? Kaj svetujete za naprej ? Hvala in lepo pozdrav! Darina

Spoštovana gospa Darina, krediti znajo biti v prihodnje veliko breme za vse, ki so se zakreditirali brez predhodnje analize lastne finančne kondicije. To je treba ugotoviti zaradi pričakovanih ali nepričakovanih sprememb na finančnem trgu in tudi v osebnem življenju (nepričakovani izdatki, spremenjen osebni dohodek …). Iz podatkov, ki ste jih navedli, sklepam, da imate za enkrat vse niti v svojih rokah in da ste se zakreditirali s trezno glavo. Ena od stvari, na katero morate biti med kreditnim obdobjem kljub vsemu zelo pazljivi, je vrednost euriborja, ki je trenutno pri vrednosti 1,685 odstotka, pred enim letom pa je bil vreden 1,269 odstotka. Torej je v samo letu dni zrasel za 30 odstotkov! Na podobni ravni, kot je euribor, se je držal tudi med drugo polovico leta 2003 in drugo polovico leta 2005, nato pa je v naslednjih treh letih zdrvel vse do vrednosti 5,3 odstotka. To pa ob trenutni vrednosti pomeni trikratnik vrednosti euriborja. Kako razdiralen učinek ima to lahko na mesečno anuiteto večine kreditojemalcev, verjetno ni potrebno posebej poudarjati. In nekaj podobnega je v prihodnje realno pričakovati, na kar posredno opozarjajo banke s svojimi posebnimi opozorili o tveganju pri najemu kredita s spremenljivo obrestno mero, vezano na referenčno obrestno mero euribor. Če se bo torej obrestna mera v prihodnje začela nevarno dvigovati, bo v dogovoru z bančnim svetovalcem verjetno smiselno premisliti o delnem predhodnem poplačilu kredita. Trenutno poplačevanje kredita se ne zdi smiselno, ker za to skrbi aktualna finančna situacija, ki s povprečno realno inflacijo v EU šest odstotkov zadnjih devet let konstantno znižuje vrednost evra. Poskrbeti morate le, da se vam bodo podedovana denarna sredstva v naslednjih letih čim bolj optimalno oplemenitila oziroma vsaj ohranila realno kupno moč, da boste z njimi lahko opravili morebitno delno poplačilo kredita.
Vendar vam to z obljubljeno štiriodstotno obrestno mero z veliko mero gotovosti ne bo uspelo, zato predlagam, da premislite in se posvetujete o naložbi v plemenite kovine, ki bodo po mojem mnenju v prihodnje veliko bolje opravljale nalogo hranilca vrednosti od katerekoli druge denarne naložbe. Ker bo v prihodnje finančna kriza predvidoma najbolj prizadela srednjo generacijo populacije, naj sklenem z mislijo Oscarja Wilda, ki po mojem mnenju odlično sodi v današnji čas: »V mladosti sem bil mnenja, da je denar najbolj pomembna stvar v življenju, zdaj, ko sem star, vem, da je to res.«

Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati k razmišljanju, sami pa se morate odločiti,  katera naložba je za vas najboljša. Z vsako odločitvijo boste tvegali. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj se lahko od objave spremenijo.

Svetuje: Matjaž Jereb, samostojni premoženjski svetovalec

Jana št. 47/ 2011

Vprašanja za premoženjskega svetovalca nam lahko pošljete na naslov: Uredništvo Jane, Dunajska 5, 1509 Ljubljana, ali po elektronski pošti na: Elektronski naslov je zavarovan pred nezaželeno pošto, za ogled potrebuješ Javascript. , oboje s pripisom: Janin finančni kotiček. Zaradi boljšega razumevanja vašega vprašanja nam prosim čim bolj natančno opišite vašo finančno situacijo.